Monet

En el dinámico panorama financiero de Colombia, la inclusión digital ha abierto puertas para que nuevas empresas ofrezcan soluciones a segmentos de la población tradicionalmente desatendidos por la banca convencional. Monet, una fintech colombiana fundada entre 2019 y 2020, es un claro ejemplo de esta tendencia. Especializada en microcréditos y avances de nómina, ha logrado desembolsar más de dos millones de préstamos por un valor superior a los COP 160 mil millones, llegando al cien por ciento de los departamentos del país. Su propuesta de valor se centra en la rapidez, la accesibilidad y el uso innovador de la tecnología, como las finanzas abiertas y el aprendizaje automático, para evaluar la capacidad crediticia de sus usuarios.

Visión General de Monet en Colombia

Monet S.A.S. tiene sus oficinas principales en Bogotá y ha sido respaldada por inversores privados, incluyendo su participación en la aceleradora Y Combinator en 2021. Desde sus inicios, la empresa ha enfocado su modelo de negocio en ofrecer avances de efectivo respaldados por la nómina de los solicitantes, con montos que van desde COP 50.000 hasta COP 500.000, a un único plazo de 30 días. Su mercado objetivo son trabajadores asalariados, pensionados o independientes con ingresos recurrentes, incluyendo aquellos que no poseen historial crediticio o que tienen registros negativos en centrales de riesgo. De hecho, el 71% de sus usuarios son personas que acceden a crédito formal por primera vez. Ejecutivos clave como Leonardo Devincenzi (Co-CEO), Miguel Londoño (COO) y María Camila Fajardo (Directora de Inclusión Financiera) lideran la estrategia y operaciones de la compañía, destacando su compromiso con la inclusión, especialmente de mujeres (79% en programas dedicados).

Productos y Servicios Financieros

La oferta de Monet se estructura principalmente en dos pilares:

Préstamos y Avances de Nómina

• Tipo de Producto: Microcréditos de desembolso único, respaldados por los ingresos del solicitante. Estos se presentan como avances de efectivo sobre la nómina.
• Montos: Los préstamos oscilan entre un mínimo de COP 50.000 y un máximo de COP 500.000 por avance.
• Tasas de Interés: Una de las características distintivas de Monet es que no cobra intereses (0% EA) sobre el monto principal del préstamo.
• Tarifas y Comisiones: En lugar de interés, aplica una cuota fija de servicio de COP 8.403 más IVA por transacción. Esta tarifa es independiente del monto del préstamo, dentro de los límites establecidos.
• Tasa Efectiva Anual (TAE): Aunque no hay interés nominal, la TAE máxima puede ser del 20% si se considera la cuota fija sobre el monto del préstamo en el plazo de 30 días. Es fundamental que los usuarios comprendan cómo esta tarifa fija se traduce en un costo efectivo.
• Intereses de Mora: En caso de retraso en el pago, se aplica el interés moratorio máximo permitido por la ley colombiana sobre el capital vencido.
• Plazo y Repago: El repago se realiza en una única cuota, a los 30 días, aunque puede extenderse hasta un máximo de 65 días. Una vez que se paga el monto, el saldo disponible para un nuevo avance se restablece inmediatamente, operando como un crédito rotatorio.

Billetera Digital

• Funcionalidad: Lanzada en 2021, esta billetera opera bajo un modelo de Banca como Servicio (BaaS) en alianza con Bancolombia.
• Características: Permite realizar compras mediante código QR, consultar saldos y gestionar los fondos. Esta integración amplía las capacidades transaccionales de los usuarios de Monet.
• Alianzas Estratégicas: Recientemente, Monet ha establecido una colaboración con Refácil para financiar el pago de facturas de servicios públicos, beneficiando a más de 800.000 usuarios y consolidando su presencia en el ecosistema de pagos.

Proceso de Solicitud y Requisitos

La accesibilidad es un pilar fundamental de Monet, y esto se refleja en su proceso de solicitud, que es completamente digital:

¿Cómo Solicitar un Préstamo con Monet?

Los canales disponibles para la solicitud son:

• Aplicación Móvil: Disponible para iOS (Monet - Créditos Online) y Android (Monet - Créditos Online), con más de 500.000 descargas en esta última plataforma y calificaciones favorables.
• Sitio Web: A través de monet.com.co, donde se puede completar el proceso de solicitud de principio a fin.
• WhatsApp: La integración de un chat en el sitio web permite a los usuarios realizar solicitudes de crédito directamente a través de WhatsApp.

Requisitos Clave

Para acceder a los servicios de Monet, los solicitantes deben cumplir con:

• Ser mayor de 18 años.
• Tener ingresos recurrentes de al menos COP 1.044.000 mensuales durante los últimos tres meses.
• Vincular sus cuentas bancarias a través del sistema de Finanzas Abiertas (Open Banking), lo que permite a Monet capturar datos de lectura de entidades como Nequi, Bancolombia, Davivienda, Scotiabank Colpatria y Banco de Occidente para evaluar la capacidad de pago.

Tecnología de Evaluación Crediticia

Monet se distingue por su avanzada metodología de análisis crediticio:

• Pre-filtrado: Utiliza reglas predefinidas basadas en datos transaccionales obtenidos a través de las finanzas abiertas.
• Modelo de Machine Learning: Ha co-desarrollado un modelo probabilístico de aprendizaje automático (XGBoost) con Belvo. Este modelo ha demostrado una eficacia significativa, con un AUC del 73% y un KS del 34%, lo que se traduce en una reducción estimada del 20% en las tasas de incumplimiento en comparación con un modelo basado únicamente en reglas. Esto les permite atender a poblaciones con poco o ningún historial crediticio de manera más segura.
• Desembolso y Recaudo: Los desembolsos se realizan de forma instantánea mediante transferencia bancaria a la cuenta vinculada del usuario (generalmente en menos de 3 horas) o a la billetera digital. El recaudo se efectúa mediante débito automático en la fecha de vencimiento; los fallos en este proceso activan los intereses de mora y el seguimiento de cobro.

Experiencia del Usuario y Posición en el Mercado

Aplicación Móvil y Plataformas Digitales

La aplicación móvil de Monet es el principal punto de interacción para sus usuarios. En Android, cuenta con una calificación de 4.3 sobre 5 estrellas, con más de 51.000 reseñas, mientras que en iOS ostenta un 4.7. Las reseñas suelen destacar la rapidez del proceso de aprobación y desembolso, así como la simplicidad de la interfaz. Las funciones clave incluyen aprobación de crédito instantánea, vinculación de cuentas, programación de pagos y un historial detallado de transacciones, además de la integración con su billetera digital. La compañía también mantiene una activa presencia en redes sociales, como Instagram, donde comparte información y consejos para sus usuarios.

Estado Regulatorio y Cumplimiento

Monet opera bajo las regulaciones de la Superintendencia Financiera de Colombia (Superfinanciera) para el otorgamiento de crédito al consumo, aunque los detalles específicos de su licencia no han sido verificados públicamente. Es importante destacar que la empresa reporta positivamente a las centrales de riesgo, ayudando a sus usuarios a construir un historial crediticio, y no se han reportado sanciones o acciones regulatorias públicas en su contra. Su estructura de tarifas es transparente, con costos fijos y términos de repago claros, lo que contribuye a la protección del consumidor.

Reseñas de Clientes y Posicionamiento

Las opiniones de los usuarios de Monet son variadas:

• Aspectos Positivos: La velocidad y sencillez del proceso son los puntos más elogiados. Muchos usuarios valoran la oportunidad de acceder a crédito de forma rápida, especialmente aquellos con dificultades en el sistema bancario tradicional. Historias de éxito incluyen microempresarios que utilizan los fondos como capital de trabajo, con el 58% reportando mejoras en su calidad de vida.
• Quejas Comunes: Algunos usuarios con ingresos bajos consideran que la cuota fija de COP 8.403 es alta en relación con los montos mínimos de préstamo. Otra queja frecuente es la modalidad de pago en una única cuota, lo que puede generar problemas si los fondos en la cuenta vinculada son insuficientes en la fecha de débito, derivando en cargos por mora. Los umbrales de ingreso, aunque razonables, también son un punto de fricción para algunos.

En cuanto a su posición en el mercado, Monet es un líder en el segmento de micro-avances fintech en Colombia, habiendo otorgado más de 2 millones de préstamos. Su modelo se diferencia por la ausencia de intereses, la tarifa fija y el desembolso instantáneo, además de su fuerte enfoque en la inclusión financiera. Sus principales competidores incluyen a empresas como RapiCredit y Kubo Financiero, así como las opciones tradicionales de tarjetas de crédito y prestamistas de día de pago.

Monet Frente a la Competencia

Monet se ha labrado un nicho distintivo en el mercado colombiano, diferenciándose de competidores directos e indirectos por varios factores clave:

• Modelo sin Intereses: A diferencia de la mayoría de los préstamos, que aplican una tasa de interés variable o fija, Monet opera con una tarifa de servicio única y fija, lo que simplifica el entendimiento del costo para el usuario.
• Acceso a Poblaciones Sub-Bancarizadas: Su avanzada metodología de scoring crediticio basada en finanzas abiertas y aprendizaje automático le permite evaluar y otorgar crédito a individuos con historial crediticio limitado o nulo, un segmento a menudo ignorado por la banca tradicional y otras fintech.
• Desembolso Instantáneo: La promesa de dinero en la cuenta en menos de tres horas es un diferenciador significativo en situaciones de necesidad urgente de liquidez.
• Integración de Billetera Digital: La alianza con Bancolombia para la billetera digital y la integración con Refácil para el pago de servicios públicos amplían el ecosistema de valor para sus usuarios, yendo más allá del simple préstamo.

Aunque RapiCredit ofrece también microcréditos rápidos, y Kubo Financiero se enfoca en préstamos en línea, Monet destaca por su modelo de avance de nómina y su profundo uso de la tecnología para la inclusión. Las tarjetas de crédito y los prestamistas tradicionales suelen tener requisitos más estrictos o tasas de interés más elevadas, respectivamente, lo que posiciona a Monet como una alternativa viable para un sector específico del mercado.

Consejos Prácticos para Potenciales Prestatarios

Si está considerando solicitar un avance con Monet, aquí hay algunos consejos prácticos como analista financiero:

• Evalúe su Necesidad: Los préstamos de Monet son ideales para necesidades de liquidez a corto plazo o emergencias. No deben usarse para consolidar deudas a largo plazo o para gastos no esenciales.
• Comprenda el Costo: Aunque no cobra intereses, la tarifa fija de COP 8.403 más IVA puede representar un porcentaje significativo del monto del préstamo si solicita un valor bajo. Asegúrese de que el costo total sea manejable para su situación financiera. Por ejemplo, en un préstamo de COP 50.000, la tarifa representa más del 16% del capital, sin contar el IVA, lo que es una TAE considerable para un mes.
• Capacidad de Pago: Asegúrese de que tendrá los fondos suficientes en su cuenta bancaria en la fecha de vencimiento para que el débito automático se realice correctamente. Un fallo podría generar intereses de mora y afectar su historial crediticio.
• Uso Responsable: Recuerde que es un crédito rotatorio. Evite la dependencia continua de estos avances. Utilícelos como una herramienta puntual y esfuércese por mejorar su salud financiera general.
• Revisión de Términos: Lea siempre con atención los términos y condiciones antes de aceptar cualquier préstamo. Comprenda el plazo, las tarifas y las consecuencias de un pago tardío.
• Construya Historial Crediticio: Monet reporta positivamente a las centrales de riesgo. Un uso responsable y pagos a tiempo pueden ayudarle a construir o mejorar su historial, abriendo puertas a productos financieros más amplios en el futuro.

Monet representa una opción valiosa para muchos colombianos, especialmente aquellos que buscan soluciones financieras rápidas y accesibles fuera del sistema bancario tradicional. Su enfoque en la tecnología y la inclusión financiera la posiciona como una empresa con un impacto significativo en el país, pero como con cualquier producto financiero, es crucial que los usuarios entiendan a fondo sus características y lo utilicen de manera responsable.