Nequi

Desde su lanzamiento en 2016 como una iniciativa innovadora de Bancolombia, Nequi se ha consolidado como un actor fundamental en el ecosistema financiero colombiano. Con más de 18 millones de usuarios y una propuesta de valor centrada en la digitalización, la accesibilidad y la eliminación de comisiones en sus servicios esenciales, Nequi ha redefinido la forma en que muchos colombianos interactúan con sus finanzas. Como analistas financieros, examinamos en profundidad su oferta, prestando especial atención a sus productos de crédito, sus condiciones y su impacto en el mercado.

Visión General y Trayectoria de Nequi en Colombia

Nequi nació en marzo de 2016 como un emprendimiento de Bancolombia, manteniendo una propiedad mayoritaria por parte del Grupo Bancolombia, aunque operando de manera independiente. En agosto de 2022, dio un paso crucial al formalizar su separación y registrarse como Nequi S.A. Compañía de Financiamiento, quedando bajo la estricta supervisión de la Superintendencia Financiera de Colombia. Esta regulación otorga una capa adicional de confianza y seguridad para sus usuarios.

Su modelo de negocio se basa en una billetera digital y neobanco sin comisiones para sus servicios principales. La monetización proviene de productos de valor agregado, especialmente sus soluciones de crédito. Nequi se dirige principalmente a consumidores nativos digitales de 13 a 35 años, poblaciones sub-bancarizadas y pequeños negocios que buscan servicios financieros ágiles y accesibles desde el celular. Bajo la dirección de Andrés Vásquez como CEO y Angélica Mancilla como Directora de Operaciones, Nequi ha logrado un crecimiento exponencial, convirtiéndose en el neobanco con mayor cuota de mercado en Colombia.

Oferta de Créditos y Condiciones Financieras Específicas de Nequi

Nequi ha desarrollado una estructura de productos de crédito pensada para diferentes necesidades de sus usuarios, desde pequeños impulsos económicos hasta financiación de mayor envergadura.

Tipos de Préstamos Disponibles

• Nanocréditos: Diseñados para necesidades urgentes y de corto plazo, estos préstamos oscilan entre COP 100.000 y COP 480.000. Tienen un plazo único de 30 días para su pago. Son una opción rápida para cubrir imprevistos.
• Préstamos Personales: Para montos mayores, Nequi ofrece préstamos personales de hasta COP 5.000.000. Los plazos son mucho más flexibles, pudiendo extenderse desde 6 hasta 36 meses, con planes de amortización mensuales.
• Créditos para Pequeños Negocios: Aunque los detalles específicos son menos públicos, Nequi también incursiona en créditos para micro-negocios, adaptados mediante análisis de segmentación y perfil de riesgo del solicitante.

Tasas de Interés, APR y Tarifas

Las tasas de interés de Nequi varían, pero se sitúan en un rango competitivo para el mercado digital colombiano:

• Tasas Mensuales: Fluctúan entre 1.79% y 3.78% efectivo mensual.
• APR (Tasa Efectiva Anual): Esto se traduce en un rango de aproximadamente 21.5% a 45.4% efectivo anual.

Es crucial destacar que la tasa exacta aplicada se determina mediante el simulador dentro de la aplicación, basándose en el perfil de riesgo crediticio del usuario y el plazo seleccionado. Nequi utiliza modelos propietarios avanzados para esta evaluación.

En cuanto a las tarifas, Nequi aplica:

• Originación y Procesamiento: Estos costos suelen estar incluidos en el monto desembolsado, generalmente representando entre un 5% y 8% del capital principal del préstamo.
• Mora: En caso de retraso en el pago, se aplica una penalidad fija más un recargo diario por intereses, aunque las métricas exactas no son publicadas detalladamente.
• Sobregiro de Cuenta: Para aquellos usuarios que deseen aumentar los límites básicos de su cuenta, Nequi cobra una tarifa única de COP 15.000.

Un aspecto importante es que Nequi ofrece préstamos al consumo sin garantía, lo que significa que no se requiere de un respaldo físico o codeudor para acceder a los nanocreditos o préstamos personales estándar.

Proceso de Solicitud y Experiencia Digital

La columna vertebral de Nequi es su experiencia totalmente digital, accesible a través de su aplicación móvil, disponible tanto para iOS (App Store) como para Android (Google Play), donde goza de excelentes calificaciones (4.7/5 y 4.8/5 respectivamente, con millones de reseñas).

Adquisición de Clientes y Onboarding

La apertura de una cuenta y la solicitud de productos son procesos ágiles:

• Canales: La aplicación móvil es el canal principal. Nequi no tiene presencia física.
• KYC (Conoce a tu Cliente) y Onboarding: El registro es instantáneo desde la aplicación. Los usuarios solo necesitan enviar su documento de identidad nacional y número de celular. La verificación se realiza mediante biometría, incluyendo reconocimiento facial y de voz. La edad mínima para abrir una cuenta es de 13 años.

Evaluación Crediticia y Desembolso

Nequi se destaca por su sofisticado sistema de evaluación:

• Scoring Crediticio: Utiliza modelos de riesgo propietarios, incluyendo dos nuevos motores analíticos lanzados en 2023. Estos modelos no solo consideran el historial transaccional tradicional, sino también el comportamiento social y otras huellas digitales alternativas.
• Desembolso: Una vez aprobado, los fondos se acreditan automáticamente a la billetera Nequi del usuario. El dinero puede ser utilizado directamente desde la aplicación, retirado en cajeros automáticos de la red Bancolombia o a través de códigos QR en comercios aliados.

Características de la Aplicación Móvil y Experiencia del Usuario

La aplicación de Nequi es un centro financiero completo:

• Funcionalidades: Permite transferencias entre personas (P2P), pago de facturas, establecimiento de metas de ahorro (conocidas como "bolsillos"), una tarjeta débito Visa (virtual y física) y la integración con servicios de remesas internacionales.
• Tecnología: Ofrece alta disponibilidad y protocolos avanzados de cifrado para la seguridad de las transacciones.
• Cobertura: Opera a nivel nacional en Colombia, con pilotos de pagos QR interoperables en curso.

La base de clientes de Nequi supera los 18 millones de usuarios totales, con 11 millones de usuarios activos en 2023. Predominan los millennials urbanos, con un 55% de sus usuarios menores de 35 años.

Opiniones de Clientes y Soporte

Las valoraciones de la aplicación son mayoritariamente positivas, elogiando la facilidad de registro y las transferencias sin costo. Sin embargo, no todo es perfecto; algunas quejas comunes incluyen:

• Errores técnicos y fallos intermitentes de la aplicación.
• Tiempos de carga lentos.
• Conflictos con números de identificación durante el registro.

El servicio al cliente se ofrece principalmente a través de un chat dentro de la aplicación y la respuesta en redes sociales suele ser inferior a 24 horas.

Posición en el Mercado, Competencia y Consejos Prácticos para Prestatarios

Nequi se ha posicionado como líder en el segmento de neobancos en Colombia, ostentando aproximadamente el 40% de la cuota de mercado entre sus pares. Su crecimiento es notable, con un aumento del volumen de transacciones del 33% mes a mes a través de integraciones como la de EBANX.

Estatus Regulatorio y Cumplimiento

Como "Compañía de Financiamiento" regulada por la Superintendencia Financiera de Colombia desde agosto de 2022, Nequi cumple con todas las directrices locales de antilavado de activos (AML), conocimiento del cliente (KYC), protección de datos (Habeas Data) y regulaciones de financiación al consumidor. A la fecha, no se han divulgado multas o acciones regulatorias significativas en su contra, lo que subraya su adherencia a las normativas.

Competencia en el Mercado Colombiano

Nequi compite con otros jugadores importantes en el sector digital como Ualá, Nubank, Daviplata y Movii. Su diferenciador clave radica en sus servicios básicos sin comisiones, modelos de riesgo ágiles que permiten una inclusión financiera más amplia y el respaldo de la robusta infraestructura de Bancolombia. Además, Nequi explora nuevas vías de crecimiento, como el lanzamiento de micro-inversiones en asociación con Trii y la evaluación de la emisión de tarjetas de crédito.

Consejos Prácticos para Potenciales Solicitantes de Crédito en Nequi

Para aquellos que consideran solicitar un crédito con Nequi, es fundamental actuar con prudencia y conocimiento. Como expertos financieros, sugerimos lo siguiente:

• Entienda su Capacidad de Pago: Antes de solicitar cualquier crédito, evalúe honestamente su situación financiera. Asegúrese de que sus ingresos mensuales le permitan cubrir la cuota del préstamo sin comprometer sus gastos esenciales.
• Compare Tasas y Plazos: Utilice el simulador de Nequi dentro de la aplicación para comprender la tasa de interés efectiva y el monto total a pagar. Si tiene otras opciones, compare siempre el costo total del crédito, no solo la cuota mensual.
• Lea los Términos y Condiciones: Aunque el proceso sea digital, es vital leer y entender completamente el contrato de crédito. Preste atención a las tarifas de originación, las penalidades por mora y las condiciones de amortización.
• Uso Responsable del Crédito: Los nanocreditos son útiles para emergencias, pero no deben usarse como una solución a largo plazo para problemas de liquidez. Los préstamos personales deben destinarse a fines productivos o de inversión que mejoren su situación financiera.
• Monitoree su Cuenta: Manténgase al tanto de las fechas de pago a través de la aplicación Nequi. Configure recordatorios para evitar caer en mora, lo que genera costos adicionales y afecta su historial crediticio.
• Consulte el Soporte al Cliente: Si tiene dudas sobre su crédito, la aplicación o cualquier otro servicio, no dude en contactar al soporte de Nequi a través del chat interno o sus canales de redes sociales.
• Proteja sus Datos: Nequi utiliza autenticación biométrica y cifrado avanzado. Asegúrese de mantener la seguridad de su dispositivo móvil y nunca comparta sus credenciales con terceros.

En resumen, Nequi representa una solución financiera digital robusta y accesible para millones de colombianos. Su oferta de créditos, si se gestiona de manera informada y responsable, puede ser una herramienta valiosa para impulsar proyectos personales o cubrir necesidades puntuales. Sin embargo, como con cualquier producto financiero, la clave reside en la educación financiera y la toma de decisiones conscientes.