Quipu

En el dinámico ecosistema financiero de Colombia, Quipu Corporation SAS, conocida simplemente como Quipu, se ha consolidado como una innovadora empresa de tecnología financiera. Fundada en Bogotá en 2019, esta compañía ha sabido identificar y abordar una necesidad crítica en la economía local: el acceso a capital para microempresarios informales y pequeñas y medianas empresas (MIPYMES) que, a menudo, no cumplen con los requisitos de la banca tradicional. Quipu utiliza la inteligencia artificial y el análisis de datos alternativos para ofrecer soluciones de crédito que impulsan el desarrollo y la formalización de miles de negocios en el país.

Con un enfoque centrado en la inclusión, Quipu ha desembolsado más de 3 mil millones de pesos colombianos en préstamos a más de 15.000 negocios. Esta trayectoria de crecimiento y su reciente ronda de financiación Serie A de 1.5 millones de dólares estadounidenses demuestran no solo su solidez financiera, sino también la confianza de inversionistas como Addem Capital y Mercy Corps Ventures en su modelo de negocio y su impacto social.

Quipu: Una Fintech Colombiana al Servicio del Emprendedor

Visión General y Antecedentes en Colombia

Quipu Corporation SAS, con NIT 901345224, es una Sociedad por Acciones Simplificada (SAS) de capital privado, fundada en la capital colombiana. Su misión principal es cerrar la brecha de crédito formal para los «camelladores» –el término coloquial para los emprendedores y trabajadores del sector informal– y pequeños negocios que son el motor de muchas economías locales. El modelo de negocio de Quipu se basa en préstamos de capital de trabajo no garantizados, con ingresos derivados de los intereses y tarifas de originación.

Detrás de Quipu se encuentra un equipo directivo experimentado y visionario, que incluye a Mercedes Bidart como Co-Fundadora y CEO, Juan Cristóbal Constain como Co-Fundador y CTO y representante legal, y Viviana Siless como Co-Fundadora y COO. Su liderazgo ha sido fundamental para el desarrollo de una plataforma robusta y una estrategia de expansión ambiciosa.

Productos y Servicios de Préstamo Ofrecidos por Quipu

Quipu ofrece dos productos principales diseñados para adaptarse a las diferentes necesidades de sus clientes:

• Crédito Estándar:
  • Monto: Desde COP 500.000 (aproximadamente USD 120) hasta COP 5.000.000 (aproximadamente USD 1.200).
  • Tasa de Interés: Varia entre 28.71% y 59.34% Efectiva Anual (EA), lo que se traduce en una tasa mensual vencida (MV) del 2.13% al 3.96%.
  • Plazo: Los períodos de pago oscilan entre 7 y 12 meses.
  • Tarifas Adicionales: Se aplica una fianza equivalente al 25% más IVA del valor del préstamo, y una tarifa de servicio de originación de COP 35.000 más IVA.
• Súpercrédito:
  • Monto: Desde COP 1.000.000 (aproximadamente USD 240) hasta COP 15.000.000 (aproximadamente USD 3.600).
  • Tasa de Interés: 32.80% EA (equivalente a 2.39% MV).
  • Plazo: Disponible para pagos en 6 a 12 meses, con un proceso de aprobación que puede tomar de 3 a 5 días.
  • Tarifas Adicionales: Mantiene el mismo modelo de fianza del Crédito Estándar. En caso de mora, se aplican las penalidades contractuales conforme a la legislación colombiana, que pueden ser hasta 1.5 veces la tasa de interés legal vigente.

Es importante destacar que Quipu se enfoca en préstamos no garantizados, lo que significa que no se requiere un activo físico como colateral, una ventaja significativa para los microempresarios sin propiedades o bienes que ofrecer.

Proceso de Solicitud, Tecnología y Experiencia del Usuario

Proceso de Solicitud y Requisitos

El proceso de solicitud de un crédito con Quipu es ágil y mayormente digital, accesible a través de su aplicación móvil (disponible para iOS y Android) o su sitio web (quipu.com.co). Aquellos que prefieran una atención más personal, pueden visitar su oficina en Bogotá para la verificación de documentos.

El proceso de KYC (Know Your Customer) y registro implica completar un formulario digital con datos personales, una fotografía y prueba de ingresos. Un paso fundamental y diferencial es el consentimiento del usuario para el acceso anónimo a sus transacciones de SMS, lo cual Quipu utiliza como una fuente de datos alternativa para su evaluación crediticia. La inteligencia artificial de Quipu analiza más de 80.000 puntos de datos, incluyendo patrones de transacciones, comportamiento digital y, en algunos casos, contenido audiovisual de la actividad comercial. Esta tecnología permite a Quipu generar un "Quipu Score" sin depender del historial crediticio tradicional, posibilitando que hasta el 90% de los prestatarios previamente "reportados" o excluidos por la banca formal, puedan calificar. La decisión se comunica en un plazo de 3 a 5 días hábiles a través de la aplicación o un asistente GenAI vía WhatsApp.

Características de la Aplicación Móvil y Experiencia de Usuario

La aplicación móvil de Quipu es un pilar central de su operación. Con más de 50.000 descargas y una calificación promedio de 4.2 estrellas en Google Play, ofrece una experiencia de usuario fluida e intuitiva. Las características clave incluyen la evaluación de crédito impulsada por IA, el seguimiento en tiempo real del estado de la solicitud, la carga digital de documentos y la posibilidad de realizar pagos directamente desde la aplicación. Esta digitalización simplifica enormemente el proceso para los emprendedores, quienes a menudo tienen tiempo limitado para trámites presenciales. La operación de Quipu se extiende a las principales ciudades colombianas como Bogotá, Medellín, Barranquilla y Cali.

Desembolso, Repago y Gestión de Cobranzas

Una vez aprobado, el desembolso del préstamo se realiza mediante transferencia bancaria a cualquier cuenta en Colombia o a través de integraciones con billeteras móviles populares como Nequi y Claro Pay, lo que facilita el acceso inmediato a los fondos. Para el repago, Quipu ofrece diversas opciones: el portal Wompi (que incluye Bancolombia, Nequi y PSE), transferencias Davivienda, o pagos en persona en agentes aliados. También existen opciones de débito automático a través de alianzas con Nequi.

En cuanto a las cobranzas, Quipu utiliza recordatorios automatizados vía app, SMS y WhatsApp. En caso de mora, se aplican las tarifas estipuladas en el contrato, aunque la compañía permite a los clientes establecer compromisos de pago con hasta 30 días de plazo. En situaciones de impago, la recuperación puede involucrar canales legales y la venta de la póliza de fianza a aseguradoras.

Posición en el Mercado Colombiano y Consejos para Prestatarios

Estado Regulatorio y Licenciamiento

Quipu opera como una SAS registrada bajo la Superintendencia de Sociedades de Colombia. Su actividad se enmarca dentro de las regulaciones de consumo financiero y el Decreto 2555/2010 para prestamistas no bancarios. Hasta la fecha, no se han registrado multas públicas o acciones de cumplimiento en su contra, lo que indica una operación dentro del marco legal. La compañía se somete a auditorías de cumplimiento por parte de reguladores locales y adhiere estrictamente a las leyes de privacidad de datos, como la ley de Habeas Data. Es importante resaltar que sus tasas de interés se mantienen por debajo del máximo legal permitido (50% EA), y sus tarifas son transparentemente divulgadas. Además, el modelo de IA de Quipu es auditado por terceros independientes para asegurar la ausencia de sesgos, y su asistente GenAI de WhatsApp brinda apoyo en educación financiera a los usuarios.

Posición en el Mercado y Comparación con Competidores

Quipu se ha posicionado entre los 5 principales prestamistas fintech para MIPYMES informales en Colombia, mostrando un impresionante crecimiento del 200% interanual en la originación de préstamos en 2024. Su estrategia de diferenciación se centra en su exclusivo sistema de scoring con IA basado en datos alternativos, la ausencia de requisitos de colateral y sus sólidas integraciones con empresas de telecomunicaciones y fintechs. En comparación con otros actores del mercado:

• RapiCredito: Se enfoca en nano-préstamos instantáneos vía WhatsApp con plazos más cortos.
• Moneypool: Opera como una plataforma de préstamos entre pares (P2P).
• Credifiel: Ofrece préstamos con deducción de nómina, apuntando principalmente al sector formal.

Las alianzas estratégicas de Quipu con empresas como Claro Pay (ofreciendo acceso a préstamos a 20 millones de usuarios) y Nequi (facilitando canales de repago y débito automático) refuerzan su alcance y eficiencia operativa. También está explorando iniciativas de finanzas descentralizadas (DeFi) a través de alianzas como la de El Dorado P2P marketplace.

Opiniones de Clientes y Posición en el Mercado

Las valoraciones de los usuarios reflejan una experiencia generalmente positiva. En Google Play, Quipu ostenta una calificación de 4.2 estrellas con más de 50.000 valoraciones, donde se elogia la facilidad de uso y la rapidez en la aprobación. En la App Store, alcanza un 4.0, destacando la utilidad del scoring basado en IA, aunque se mencionan ocasionales demoras en la verificación de documentos. Algunas quejas comunes incluyen el requisito de documentación física para la fianza cuando se usan terceros garantes, y cierta confusión sobre la transparencia de las tarifas de mora y la diferencia entre la fianza y las tarifas de servicio.

Casos de éxito como el de Edinson Flores en Barranquilla, quien reabrió su negocio de comida rápida con un préstamo de COP 2 millones, o el de Paola P. en Medellín, quien obtuvo COP 800.000 para expandir su puesto de servicios de belleza completamente a través de la aplicación móvil, ilustran el impacto real de Quipu en la vida de los emprendedores colombianos.

Consejos Prácticos para Potenciales Prestatarios

Para aquellos microempresarios y dueños de pequeñas empresas en Colombia que estén considerando solicitar un préstamo con Quipu, aquí hay algunos consejos prácticos:

• Evalúe su necesidad real: Antes de solicitar, determine con precisión cuánto dinero necesita y para qué lo utilizará en su negocio. Un buen plan de inversión aumentará sus posibilidades de éxito.
• Comprenda las tasas y costos: Asegúrese de entender las tasas de interés (EA y MV), el valor de la fianza (25% + IVA del préstamo) y la tarifa de servicio de originación (COP 35.000 + IVA). Estos costos son adicionales al capital prestado.
• Calcule su capacidad de pago: Realice una proyección de sus ingresos y gastos para asegurarse de que puede cumplir con las cuotas del préstamo en el plazo establecido sin comprometer la estabilidad de su negocio.
• Utilice la aplicación: Aproveche al máximo la aplicación móvil de Quipu para cargar documentos, hacer seguimiento a su solicitud y realizar sus pagos de forma eficiente.
• Mantenga una buena comunicación: Si enfrenta dificultades para pagar, comuníquese con Quipu lo antes posible. La empresa ofrece opciones de compromisos de pago.
• Aproveche la educación financiera: Explore los recursos educativos que Quipu ofrece y consulte a su asistente GenAI de WhatsApp para aclarar cualquier duda sobre finanzas o el funcionamiento de su crédito.

Quipu representa una alternativa viable y moderna para un segmento del mercado colombiano históricamente desatendido. Su modelo basado en inteligencia artificial no solo facilita el acceso al crédito, sino que también promueve la inclusión financiera y el desarrollo empresarial en el sector informal. Con planes de expansión internacional a México en 2026, Quipu está demostrando que la innovación fintech puede ser un motor poderoso para el crecimiento económico y social.